Käyttävätkö pankit todella lohkoketjua vuonna 2026?

Kyllä. Vuoteen 2026 mennessä jokaisella suurella maailmanlaajuisella pankilla on vähintään yksi lohkoketjutuote tuotannossa — useimmiten rajat ylittävät maksut (JPMorgan Kinexys/Onyx, HSBC Orion, Citi Token Services), kaupanjälkeinen selvitys (DTCC:n Project Ion, Euroclear D-FMI) ja tokenisoidut talletukset. BIS vahvisti alkuvuonna 2026, että yli 90 keskuspankkia tutkii tai pilotoi aktiivisesti hajautetun pääkirjateknologian pohjautuvia keskuspankkien digitaalisia valuuttoja.

Viisi lohkoketjun hyötyä pankeille

  • Nopeampi selvitys — atominen selvitys sekunneissa T+1:n tai T+2:n sijaan.
  • Pienemmät kustannukset — 40–60 % vähennys täsmäytyskustannuksissa todellisilla kiskoilla.
  • Toiminta 24/7 — ei sulkuaikaa tai viikonloppuaukkoja.
  • Ohjelmoitava raha — ehdolliset maksut, escrow ja automatisoitu vaatimustenmukaisuus.
  • Aivan uusi tuotepinta — tokenisoidut joukkovelkakirjat, tokenisoidut rahastot ja repo ketjussa.

Rajat ylittävät maksut: selkein voitto

Kirjeenvaihtajapankkikiskot kestävät tyypillisesti 1–5 päivää ja menettävät 3–7 % maksuihin. Lohkoketjukiskot — perustuivatpa ne vakaavaluuttoihin tai pankkikonsortioiden pääkirjoihin — selvittävät tyypillisesti 60 sekunnissa murto-osalla kustannuksista. Ripple, Stellar, JPMorgan Kinexys ja SWIFT:n omat lohkoketjupilotit osoittavat kaikki johdonmukaisia, suuruusluokan parannuksia.

Tokenisoidut talletukset ja reaalimaailman omaisuuserät

Tokenisoidut talletukset — ketjussa esitetty liikepankkiraha — ovat nousseet vakaavaluuttojen "turvallisemmaksi yritysserkuksi". Vuonna 2026 yli 400 miljardia dollaria tokenisoituja reaalimaailman omaisuuseriä (RWA) kiertää julkisissa ja luvanvaraisissa verkoissa, mukaan lukien BlackRockin, Franklin Templetonin ja Fidelityn rahamarkkinarahastot.

Kaupanjälkeinen selvitys

DTCC:n Project Ion ja Euroopan keskuspankin DL3S-kokeilut osoittavat, että arvopaperiselvitys voidaan tiivistää T+1:stä lähes atomiseen selvitykseen, mikä vapauttaa satoja miljardeja sidottua vakuutta järjestelmässä. Tästä on hiljaa tullut yksi modernin rahoituksen suurimmista pääomatehokkuuden voitoista.

Haasteet, jotka yhä hidastavat pankkien käyttöönottoa

  • Yhteentoimivuus — ketjut eivät keskustele natiivisti; sillat lisäävät riskiä.
  • Sääntely — säännöt vaihtelevat Yhdysvaltain, EU:n (MiCA), Ison-Britannian, Singaporen ja Hongkongin välillä.
  • Vanhojen järjestelmien integrointi — pankkien ydinjärjestelmiä ei suunniteltu reaaliaikaiseen pääkirjatäsmäytykseen.
  • Yksityisyys — ilman nollatietoteknologiaa liikesalaisuuksien suojaaminen läpinäkyvässä pääkirjassa on vaikeaa.

Mitä seuraavaksi tulee

Seuraavat 24 kuukautta määrittelevät tokenisoidut talletukset ja säännellyt vakaavaluutat, jotka taistelevat selvityskerroksesta, sekä useammat G20-taloudet, jotka lanseeraavat keskuspankkien digitaalisia valuuttoja. Hallinnollisesta näkökulmasta katso artikkelimme lohkoketjun taloudellisesta läpinäkyvyydestä.